今天，奶爸想要说的是关于买重疾险怎么选择的问题，尤其知名度比较高的大保险公司旗下的重疾险和线上热销的网红重疾险之间的较量。

　　因为其中被问得最多的就是帮孩子买重疾险的时候，大保险公司和线上热门重疾险选哪个好？

　　其中平安人寿的少儿平安福、中国人寿的少儿国寿福以及网上热门的复星联合妈咪保贝、富德生命惠宝保被问及最多。

　　其实产品与产品之间的对比，无非就几个方面：承保公司实力、保险业务情况、产品内容的全面性、产品赔付力度和投保条件、保费的高低。

　　这次，奶爸就通过给大家介绍这几款产品以上方面内容的区别，让大家明确各方面该怎么去平衡。

　　在1988年的时候，能够以338亿元来注册保险公司，实力确实不容置疑的，绝对是“壕”其冲天。

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　　而且经过这么多年的发展，中国平安的知名度也是非常高的，可以说是家喻户晓了；

　　当然，不管是中国平安还是中国人寿，它们的知名度也不是全靠卖保险产品卖出来了。

　　要知道，前些年几大传统保险公司包括但不限于平安人寿和中国人寿，每年投在打广告上的钱也是以百亿计算的。

　　况且，作为集团下的一个子公司，背后的财富积累最大的来源还是投保项目建设，而保险业务只是其中一个版块的经营。

　　这也是为什么我们会看到大保险公司的偿付能力和风险等级会比其他相对小一些的保险公司要好一些，因为除了保险业务的保费收入以外，利用这些资金做的投资回报也高，实力也会更加强劲。

　　信泰保险第一大股东是浙江永利实业集团有限公司（简称永利集团），持股比例达到47.12%。

　　据奶爸搜集的资料显示，永利集团注册资本达到62亿人民币，资产规模达213.4亿人民币，是一家大型民营综合性集团企业，现有下属企业20余家。

　　在浙江当地颇有实力的浙商银行，大股东便是永利集团；同时永利集团也是瑞丰银行的核心股东。

　　信泰保险其他的股东，诸如巨化控股、北京九盛资产管理有限公司等13家公司，都是一些大型国企、实力强劲的民营企业，可见信泰保险的股东都很不一般。

　　当初只是拿5亿出来作为注册资本，可能只是把保险行业作为一个保守的行业开展，没有大手笔地投放资本进去而已，并不是比其他保险公司“穷”。

　　富德生命人寿的股东由国内多家实力雄厚的大企业构成，全国范围内拥有35家分公司，1000多个分支机构及服务网点，超过13万人的管理和销售人员。

　　所以，保险公司我们不往全部地说，就这四家平安、国寿、复星联合以及富德生命而言，其实力都是可以肯定的，没有哪一家是弱势方。

　　如果在配置保险考虑因素重要性中第一顺位是保险公司实力，那选择的顺序是平安、国寿、富德生命、复星联合。

　　从上图可以看出，平安的偿付能力很强，寿险的核心偿付能力充足率为234.3%，综合偿付能力充足率为239.2%；其风险综合评级也出来为低于B级。

　　可以看到，中国人寿的核心偿付能力充足率为266.35%，综合偿付能力充足率为275.16%，风险综合评级为A，远超银保监会的要求。

　　由上图可知，信泰保险2021年第一季度的核心偿付能力充足率是153.56%，综合偿付能力充足率是153.56%，均远超银保监会所规定的偿付能力充足率。

　　2021年第一季度，富德生命人寿的综合偿付能力为115%，核心偿付能力充足率为98%。

　　银保监会规定保险公司核心偿付能力不能低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%。

　　从偿付能力和风险评级来看，这四家都在标准以上，都是比较稳定经营的，要是从好上更好来说，自然是国寿会比较更好些。

　　综合来看的话，复星联合最新一季度上增长是比较喜人了，2021年第一季度，信泰保险保费收入2154273.02万元，环比上升3.01%。

　　所以，如果是配置保障型保险，根据这四家的业务情况都不需要太过纠结选择哪家，只要产品合适即可。

　　接下来到了奶爸认为配置保险最应该考虑的因素了，就是产品本身，主要有保障内容、投保和理赔的条件、赔付力度与保费高低这几个维度。

　　买保险是为了获得切实的保障，而不是买一件奢侈品，仅仅看牌子就可以代表面子，引来一众羡慕的眼光。

　　那上面提到的少儿平安福、少儿国寿福、妈咪保贝以及惠宝保少儿重疾险，褪去背后承保公司的光环，各自又有哪些方面具有竞争力呢？

　　投保成功后，保单会进入一段时间的等待期，在此期间内即使出险了保障约定内容，保险公司也是不用承担理赔责任的。

　　这四款产品在等待期上比较有优势的是少儿平安福；不过也许因为这个而太纠结产品，因为等待期只是对第一年的保障有影响。

　　我们会发现，少儿重疾险的使实用职业都比较窄，除了惠宝保，其他都是1-2类职业，那会不会很难买呢？

　　其实不然，小孩还没有工作，所以并没有太多意义，不过为小孩投保保险，投保人的职业可能也会受到限制。

　　具体的限制可以直接找奶爸对接产品来说，毕竟每款产品规定不一样，这里就不多说了。

　　保障期值得注意的就是惠宝保最高保障期只到80岁，是一款定期重疾险，其他三款都是可以选择保障终身的，妈咪保贝的选择性更多。

　　最长缴费期这里要说一下，对于缴费期的选择，奶爸一贯建议能选多长就选多长，这样可以延长保险杠杆，豁免保障也会保障更久。

　　在核保方面，由于妈咪保贝和惠宝保是线上投保产品，在有一些身体方面的异常指标时可以进行智能核保，但是少儿平安福和国寿福则没有智能核保。

　　如果身体有异常情况，则可能需要进行人工核保，如果被拒保，则可能会留下核保记录，对后续的投保会产生一定的影响。

　　看完投保规则，接下来我们来看一下选择产品的重中之重部分，就是保障内容部分。

　　为了让大家更加直观地了解到每项保障内容的保障力度，奶爸就以保额50万，保终身（惠宝保是保至80岁）的条件来为大家展示一下这四款产品的保障都是怎么样的。

　　四款产品中，除了惠宝保是多次赔付重疾险意外，其他三款都是单次赔付重疾险。

　　妈咪保贝为什么会出现重疾二次赔付保额赔付主要是其可以通过附加责任变成多次赔付重疾险。

　　惠保保重疾分5次赔付，其中保单前10年和40岁以后有150%额外赔付，保障力度比较高；

　　少儿平安福2021重疾赔付基本保额，不过赔付比例可以因为轻中症出险而逐步提高，在70岁前才有这个“福利”；

　　而且每次轻症出险只能增加10%的保额赔付，出险6次才有机会达到额外赔付60%保额；

　　少儿国寿福2021的重疾险赔付是按照基本保额、保费和现金价值最大者来给付；

　　中症方面的赔付最高的是惠宝保，2次赔付的总额可达60万；妈咪保贝同样是赔付两次，但是最高总赔付是50万；

　　少儿国寿福2021是没有中症保障的，但是有20种特定疾病保障，我们把它放到中症这里一起说；

　　少儿国寿福2021特疾保障和少儿平安福2021重疾险的重症保障都是赔1次，其中少儿平安福2021中症出险的话，重疾、身故保障等会增加20%保额，这个设置还是比较创新的。

　　说到轻症，就要表扬一下妈咪保贝和惠宝保重疾险了，自从新规之后规定轻症的赔付最高赔付是30%，这两款轻症虽然没有额外赔付，但是基本赔付都是顶着这个天花板额度的；

　　虽然这两款产品的赔付次数多，但是说真的，不会真得背到会出现那么多次轻症吧。

　　而且每种轻症只赔付一次，不带同一个疾病复发的赔付，所以，对于这样的赔付，真的是宜高不宜多。

　　妈咪保贝在特罕疾中表现最“大方”，特疾额外赔付100%，罕疾直接额外200%保额；

　　少儿国寿福的少儿重疾险保险金也达到了额外100%的赔付，只是种类相对少一些；

　　少儿平安福2021重疾险少儿特疾直接是赔付100%基本保额，没有额外赔付的；

　　惠宝保的特疾保障表现也不弱，可额外赔付120%保额；而最值得一提的并不是这个，而是其少儿特定遗传和先天疾病的保障，可以额外赔付80%保额；

　　别看这个额外赔付保额不算很高，但是敢保先天疾病和遗传疾病的少儿重疾险少之又少。

　　其中我们会看到少儿平安福2021的身故保障特别多，主要是因为其附加责任的关系，最基本的身故责任其实也是18岁前赔已交保费，18岁后赔保额。

　　从产品本身的角度我们分析的差不多，接下来怎么选择，还要结合我们自身的预算以及产品是否物有所值来判断。

　　所以，现在我们来进入产品的保费对比时刻，相信这部分也是不少朋友比较关心的。

　　话不多说，我们依旧以保额50万，保障终身的条件，看看同样是0岁的宝宝，价格差别有多大。

　　惠宝保少儿重疾险作为一款多次赔付的重疾险，居然是全场价格最低，惊叹还是疑惑呢？

　　保障上是完全不输其他三款产品的，要实非要说一个不足，大抵就是重疾分组赔付吧；

　　少儿平安福2021经少儿国寿福2021重疾险一对比，竟然觉得好像挺便宜的？

　　妈咪保贝一对比就可以看出它的实用又良心了，价格只是少儿平安福的一半左右。

　　而且保障上也并没有输，即使附加所有的可选择责任，价格还是比无附加的少儿平安福和国寿福的价格要低许多。

　　我们可以看到，在无附加任何可选责任的前提下，少儿国寿福2021的价格已经比较“高攀不起”了，少儿平安福2021倒是咬咬牙还是有一部分朋友可以接受得了的。

　　定价高方面更多的原因可能就在于这两款产品是线下销售的，需要把业务员的佣金、接待场所和物品的损耗等等费用计算进去；另外品牌溢价方面的因素可能也会存在。

　　可附加的责任其实并不是每一项都实用的，所以，还是要根据我们本身的需求来选择。

　　毕竟要是自己出了问题，这份保单的保费便会成为一个负担，要是不续，孩子的保障也会没有。

　　其他的疾病方面的二次赔付、关爱保险金等这些可以视自身风险概率来适当添加一些。

　　意外一般附加的意外险保额比较低保障的种类也少，但是价格却已经足够另外投保一份保障全面的意外险了，类似的定寿这些也是一样的道理。

　　要返还、大保险公司、一张保单保意外、疾病、寿险的且价钱不是问题的朋友，少儿平安福2021重疾险可以考虑；

　　要大保险公司，疾病与寿险兼顾的两全，赔付可以在保额、保费和现金价值中却最大同时预算非常充裕的朋友，少儿国寿福2021重疾险也未尝不可；

　　要本身可多次赔付、特疾、先天和遗传都可保障，保障种类丰富且保费低廉的朋友，惠宝宝少儿重疾险是最佳选项；

　　要保障全面、综合保障最实用、合理，保费实惠但赔付力度并不弱的朋友，认准妈咪保贝新生版少儿重疾险即可。

　　其实买保险，更多地要先清楚自己要的是什么，要多少，自己能够承担多少。然后再去找可以满足自己这些需求的产品。

　　当然，虽然保险产品众多，但是想要完全匹配自己需求基本上找不到，因此，我们还要学会在自己各方面的需求中找到侧重点和平衡点。

　　可能有些朋友会感觉一分钱一分货，那只要选最贵的就好了，不用一家一家对比那么麻烦。

　　从货品上来说，买贵的质量出错几率比较少，但是从自身的需求和实力出发呢？是不是要有更加全方位的考虑了。

　　买保险其实是一样的道理，保险产品说到底就是一件商品，只是这件商品呈现出来的是一本合同，保单对自己的价值还要看未来会不会出情况才能体现出来。

　　当然，这里指的是保障型的保单，因为理财型的保单收益有很大一部分是确定可以拿到的，只是时间问题，买好了只需静待收钱时刻的到来即可。

　　说回选择保险产品时纠结的问题，一年期的产品倒也还好，毕竟保一年，价格便宜，不好大不了来年再换一份，而且市面上一年期的保险产品最常见的就是意外险和医疗险，同质性也强。

　　因此，对于这些产品，最大的问题就是下一年还能不能买，不能买了可以怎么办。